老後の生活設計〜おひとりさまができること

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離婚してシングルになる人は、年金がどうなるか
ということを確認しておかないといけない。

離婚したときの厚生年金分割制度があるからだ。
厚生年金分割制度は平成19年にできたようで、
「離婚分割」ともいうらしい。

夫婦の合意か、裁判所の決定があれば、
旦那さんの年金の報酬比例部分のうち、
最大半分を奥さんが分割して受け取ることができる。

共働きだと、夫婦二人の報酬比例分を会わせて計算し、
その半分を受け取ることができるそうだ。

専業主婦でもこの分割で、離婚しても
国民年金を会わせて、
10万円くらいもらえる可能性が高いようだ。

受け取りに関しては、他と同じく65歳からとなるので、
熟年離婚してすぐに受け取れるわけではない。
65歳以下なら、離婚後の生活費に
なるわけではないので要注意だ。

平成20年4月からは
「離婚時の第3号被保険者期間の厚生年金の分割制度（3号分割）」が
スタートしている。
第3号被保険者というのは主に専業主婦のことをいう。
専業主婦だった人が、
届け出さえ出せば、自動的に保険料納付記録を
分割して扱ってくれるという制度のようだ。

離婚というのは、今までは年金の面からは女性に不利だったようだ。
厚生年金の分割制度のおかげで
離婚してシングルになる人が
年金の心配を減らすことができるのはありがたいと思う。

離婚というのは精神的にも、
経済的にもダメージがあるはずなので
たやすくできることではないと思うが、
そのダメージを少しでも少なくできるなら、
この分割制度を利用して老後に備えたい。

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独身の老後で気になる年金。
働き方によって、もらえる金額が変わってくるようだ。

まったく結婚しないで、ずっと独身の場合、
3パターンに分けられるという。

ひとつめは正社員としてずっと働いている場合。
厚生年金に加入していると思われるので、
パート中心の人や、自営業の人より多くなる。
厚生年金の受給額は、収入が多ければ増える。
しかしずっと正社員で働いていても、
男性よりは低い傾向にあるらしい。

ふたつめはパートアルバイト、
派遣社員などの働き方をしている場合。
この場合は2カ月以上の雇用契約で、
通常社員の4分の3の労働条件を満たせば、
厚生年金に加入できるようだ。
しかしその分その時の収入が減ることになる。
老後に備えるなら、パートアルバイト、派遣社員でも
社会保険（健康保険・厚生年金保険）に加入するといい。

みっつめは自営業・フリーランスで働いている場合。
厚生年金はないので、基礎年金のみとなる。
自分で国民年金基金や確定拠出年金（個人型）に
加入して、老後に備えるのが良いだろう。
民間の終身年金を利用する手もある。

少し前のデータでは、
正社員中心で働くと、もらえる年金は月額10万くらい。
パートアルバイト・派遣社員だと6万前後、
自営業のみだと5万円台前半らしい。

これからの情勢によっては
減る可能性もあるので、
自分で民間の終身年金に加入するなど、
ある程度は備えるようにした方が良さそうだ。

年金には公的年金（国民年金・厚生年金）の他に
民間の保険会社による年金もある。

最近調べていて知ったのは
年金には「確定年金」と「終身年金」があるということ。

「確定年金」は
保険に入った人の生死にかかわらず、
5年・10年･15年といった一定期間に限って
年金を受取ることができるシステム。

「終身年金」は
一定の保証期間は死亡した場合も遺族に年金が支払われる。
保証期間を過ぎても生きている限り、
年金を受取ることがでるシステム。

公的年金（国民年金・厚生年金）は
「終身年金」のシステムなので、
生きている限りは年金を受け取りできる。

ただし、自営業だったり、加入期間が短いと
年金だけでは暮らしていけないので、
民間の年金保険に加入すると安心なのだと思う。

民間の年金に入るときは
「確定年金」か「終身年金」かよく考えて選びたい。

一定期間だけしか年金を受取る事ができない「確定年金」だと、
期間以上に長生きした場合「長生きリスク」がある。
メリットは掛け金分は確実に受け取れることだ。


「終身年金」は損することはないと思う。
メリットは長生きするほど払込を上回るのでお得。
デメリットは早死にすると払込を下回る可能性もある。

民間の個人年金に加入するにも
早くしたほうが月々の積み立て金は安くなる。
原資になる金額も多くできる。

独身で過ごすならケガや事後の時の保険は必要だが、
死亡保険が払われるタイプは不要だと思う。
保険に入りすぎている人も多いようなので
掛け金が無駄にならないように
年金保険を考慮に入れて、かけ直すのがいいと思う。

年金について、詳しく調べたことがなかったので、
簡単に分かる範囲のことを
本に載ってることやネットで調べてみた。

まず年金は3層構造（3階建て）になっていて
一番下の国民年金は老齢基礎年金ともいって、
20〜60歳の40年間の加入が義務となっている。

2層目は会社員と公務員が加入できる。
会社員だと厚生年金、公務員だと共済年金だ。

自営業者は2層目がないので、
自分で国民年金基金や、確定拠出年金（個人型）に加入しないと
この2層目にあたる年金はない。

さらに、会社員と公務員には3層目がある。
会社員は厚生年金基金と、確定拠出年金（企業型）だ。
公務員の3層目は「職域相当分」というらしい。

1層目の国民年金には全ての人が加入していることになっている。
専業主婦は第3号被保険者といって
サラリーマンや公務員の配偶者のことをいう。
この第３号被保険者の場合は
配偶者が加入している厚生年金・共済組合と国民年金の間で
保険料の制度間調整が行われているそうだ。
自分で保険料を納めていなくても、
年金をもらうときには保険料を納めていたものとして扱われるらしい。

また第３号被保険者が離婚する場合は
夫婦の合意か、裁判所で認められれば
厚生年金を分割することが可能らしい。

年金をもらうには最低25年間は保険料を支払っていないと
年金がもらえないかも知れない。
原則として、と書いてあったので例外もあるようだが、
転職する際に届け出しないで空白期間をつくらずに、
できればすぐ国民年金に加入して老いた方が良いようだ。

転職などで生活資金がないなどの正当な理由があるときは
届け出の時に減免申請をして認められれば、
空白にはならず、支払った扱いになる。

少なくなる年金でも無いよりはあった方が助かるので、
手続きはきちんとやっておいた方がいいだろう。

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老後のためにお金を貯めるにしても
老後の生活費がいくらかかるのかで変わってくる。

自分の両親は田舎暮らしで持ち家、
趣味で農業をやっているので野菜や米は買う必要がない。
食べるには困らないが、外出には車が必要なので
ガソリン代などがかかるようだ。
孫へのお小遣いや、交際費なども必要だし、
家の維持費、リフォーム費用も何年かに1回は必要。
それでも年金だけで十分生活できている。

これが都会の一人暮らしで賃貸住宅に住んでいる人だと
年金では足りなくなるようだ。
ネットなどでの記事をみると月に12〜15万円は必要で、
それに医療費なども加算される。
年金でそれをすべて賄える人は少ないようだ。

一番の心配事は何歳まで生きるか分からないことだ。
平均寿命は80歳〜という感じだが、
100歳まで生きる可能性だってある。

高齢になると肉体的な労働で稼ぐことは難しい。
貯蓄を使うのをできるだけ、先延ばしにできるよう、
資産運用などでもお金を増やす工夫が必要だ。

年金の受給が受けられる年齢も
65歳から70歳に改変されることは確実なようなので、
会社員なら定年後の10年間を乗り切る収入の確保も必須だ。

資金を貯めてリスクも考えつつ、資産運用で増やす、
不労所得を得る方法を考えて実行する。

老後に貧困に陥らないための備えを今から頑張らなければ！
と思う。